临近年底，张艺(化名)夫妻的年终奖加在一起估计接近20万元，张艺想把这笔钱提前还了房贷以减轻未来的还款负担，但妻子却认为，未来通货膨胀的速度会加快，因此不如把钱先投资别处。夫妻二人一度争执不下。相信有类似经历的人并不在少数，那么，年底了，到底该不该提前还房贷呢?北京装修网就来和大家分享一下还贷秘籍吧。

哪些情况不适合提前还款

有银行的统计数据显示，一般的房贷还款周期为5-7年，九成人会选择提前还贷。其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱心里不舒服，支付利息又“肉疼”，或者是在经济上另有打算，因此，手中有余钱就会赶紧“还债”。

而每年年底，总是贷款人申请提前还贷的高峰。

据有关媒体统计，并不是所有人都适合提前还贷，譬如以下三种情况，提前还款并不划算：

第一种：本来就是用公积金贷款或者享受较高优惠的商业贷款的买家。

现在，住房公积金五年期以上的贷款利率为3.25%;商业贷款基准利率为4.9%，如果打了8.5折，执行利率为4.165%，如果是前几年打的7折，那么执行利率为3.43%，这样的利率水平较低，假如闲置资金有其他用途，不建议提前还贷。

第二种：等额本金还款期已超过1/3的。

所谓等额本金，是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，使用这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过了1/3，说明已经还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

第三种：等额本息还款已到中期的。

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷的意义也不大。假如不知道你选择的是等额本金还是等额本息，看看你每月的还款额就知道了，如果每月还款额相同，那么就属于等额本息的方式。

看看机构怎么说

针对每年年初或年底时都是提前还贷的“高发期”，行业专家指出，目前各家银行在年底时均保持着利率优惠，借款人如果有更好的资金需求，不必盲目“提前还贷”。

行业专家指出，如果房贷族打算提前还贷，最好避开年底的时间段，尤其是年底最后一个月，因为银行在年底通常会进行内部清账盘点。在借款人向银行提出提前还贷的申请后，通常还需要一定的申请流程，银行在办理速度上时间也比较慢，因此借款人如果有还款需求，年底并不是最合适的时间段。

目前各家银行在央行降息的基础上也仍保持着最低8.5折的利率下浮优惠，首套房平均最低利率仅为4.44%左右，已经处于历史较低档位，而且整体房贷利率水平都处在下行趋势，已经享受到折扣利率的购房人，选择在年底时进行提前还贷并不适宜，而且如果还贷时距离贷款的时间不足一年，不少银行还会针对购房人收取一定的违约金。

行业专家认为，对于一些选择商业贷款并且使用等额本金还款方式的购房人来说，如果这类人群尚处在还款的初期，通过提前还款不仅可以缩短还款年限，还能减少利息支出。然而如果还款已经超过1/3，房贷的利息已支付了大半，选择提前还贷也并不划算，这笔资金可以放进银行赚取利息，也可以做投资和理财等更为划算。

提前还款有哪些注意事项

如果您仍然觉得不愿意欠银行的钱，那么在提前还款时还有以下几个注意事项：

根据公开资料，银行对于房贷提前还款的客户，一般是采取预约机制，根据银行的规定，提前还款的客户需提前一周至一个月提出书面申请，并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、当初和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。

1.提前还款必须到贷款经办行办理，所以只能咨询贷款经办行的具体办理流程及相关规定。

2.各银行办理手续不同，务必咨询清楚需要携带的证件，如身份证、借款合同、收押房产证文件、代扣还款委托书等银行放贷手续资料，到贷款经办银行办理，否则就会失去本次预约机会，重新预约。

3.偿还部分贷款的，每次提前偿还的数额应不少于壹万元或壹万元的整数倍。

4.以等额本息或等额本金方式还款的提前还款是无须缴纳任何违约金的，只有以固定利率还款的提前还款才需要缴纳违约金。

5.年底是银行年终业务统计的高峰，办理相关业务可能会有一定的延期，建议借款者若要提前还款，尽早咨询，抓紧办理。

6.购房者在提前还清全部贷款后，勿忘到保险公司等部门退保。贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，提前还清贷款所退还保险费为已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险赘在提前归还时的现值。

7.勿忘记注销抵押，贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

8.借款人需携带身份证、借款合同等相关证件到所借款的银行提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项才能办理提前还款的相关手续。