烟台装修网讯，由担保公司出面向银行申请消费贷款，通过第三方过账后转为房贷，这种操作模式正是所谓“过桥”。目前，在施行住房限购限贷政策的城市中，此现象已并不陌生。

多地房贷现收紧迹象

自4月“国五条”实施以来，多地房贷收紧，多地部分银行已将首套房利率从八五折上调至九折，而在二套房贷方面则有提高首付比例迹象。据伟嘉安捷与各大银行统计发现，有部分银行已将首套房贷款利率优惠从八五折调升至九折。例如，北京地区已有1/3的银行，把首套房贷利率优惠提高到九折。

“国五条”执行已两个月有余，在调控趋严背景下，虽然部分银行收紧住房贷款，降低贷款利率优惠，但房地产市场却未能平静，在土地市场焦灼的背景下，住宅交易量回暖态势明显。

“灰色房贷”暗流涌动

随着限购、限贷政策的严格执行，北京二套房首付从六成升至七成，部分其他地区，也提高了公积金贷款门槛。为了规避监管层监管，降低购房成本，一些两套房以上的购房者开始通过住房抵押申请消费贷款，曲线变身房款。部分银行信贷资金以消费贷款名义曲线进入房贷市场。

流入“灰色地带”的贷款暗藏风险，更成为楼市调控政策背后一股涌动的暗流。央行数据显示，一季度，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币房地产贷款增加7103亿元，同比多增4667亿元，增量占同期各项贷款增量的27%。这一季度增量几乎是去年四季度新增贷款的两倍，房地产类贷款增速迅猛。

然而，烟台装修公司也有爆料：不少购房者与装修公司、中介机构等相互配合，加之个别银行审批不严等因素，屡禁不止。从这个角度而言，通过“消费贷款”方式流入购房人手中的银行信贷，实际上是进入了一个“灰色地带”。

各方利益驱动房贷“变身”

“客户能顺利拿到购房资金，中介公司能做成交易赚取佣金，担保公司有手续费可赚，银行也能完成业绩指标，各方都有好处，何乐而不为呢?”烟台某房产中介的业务员说到。即使意识到部分消费类贷款可能流向房贷，银行也大多选择“睁一只眼闭一只眼”。

与按揭贷款相比，消费类贷款不仅期限较短，而且根据贷款人的资信情况，其利率还可以在基准利率基础上有所上浮，对银行而言收益更高。另外，个人住房抵押消费贷款的放贷额度一般不超过评估价的五成，对于银行而言有较高的安全边际。在当下房价稳中有升的背景下，此类贷款与普通房贷相比并未增加额外的风险。

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