最近一个月，有关房贷的事情闹麻了。有传言说“明年商业房贷要取消”；新闻也到处在报，某某城市的房贷停摆了……

    市场传言沸沸扬扬之下，央行前不久终于站出来辟谣。“未出台停房贷政策，房地产信贷政策方向无改变”。

    有记者近日调查成都多家银行发现，虽然房贷没有停发，不过审批的速度却变慢了许多。

    央行数据显示，个人房贷规模并未缩减，银行体系内资金仍然充裕，但为何老百姓仍觉得贷款不好贷？

    1）买房人愁

    工作了快3年的陆先生，最近打算买个地段稍微好一点的二手房安定下来，等资金充裕了再换套大一点的房子。不过咨询了多家二手房中介后，陆先生得到的一致回答是“现在公积金不好贷，起码要等明年”，而商贷则是完全没有优惠，大部分银行都是在基准利率基础上上浮5%。

    “现在商贷要看银行贷款的人多不多，额度紧不紧张。”一家松江家装公司直言，最近贷款买房的人挺多，国有银行的额度稍微宽松，只要满足贷款条件，放款会在一个月左右，而股份制商业银行的额度紧张一些。“放款一般要2个多月。但这只是我们预计，如果银行卡得严，款好久能放下来，谁也不能打包票。”

    2）卖房人同样有点愁。

    一套精装房的杨先生，3个月前就把房子委托给了中介，看房的人虽多，但如今还是没有成交。“很多来看房的人都是要贷款的，然而银行迟迟办不下来，我还不如稍微降点价，卖给一次性可以付清的。”

    房贷为何迟迟放不下来？经历了7月份“钱荒”的银行，难道如今仍然资金紧张？对此，央行上周专门发文表示，“积极支持居民首套自住购房需求的政策没有改变；目前银行体系流动性供应总体上比较充裕，未来仍将保持合理适度的水平。”

    1、银行贷款重心转向小微企业

    央行的统计数据表明，今年前三季累计新增个人住房贷款12492亿元，占各项贷款新增额的17.2%，而且其中首次购房贷款占比达到76.5%。

    对于房贷紧张的局面，央行分析认为，虽然各商业银行并未出台明确的个人房地产按揭贷款停贷政策，但由于前三季度部分银行的个人住房贷款增长较快，因此9月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放时间有不同程度的延长。

    央行所说的“贷款结构有所调整”，预示着部分银行在选择贷款给谁时，出现了一些变化。

    2、房贷占比从80%降到55%

    一商业银行个贷员工说法，也印证了央行的上述分析。“我在银行主要做个人房贷、个人经营性贷款(小微贷)，也会涉及到一些个人消费类贷款。”李明画了一张表，“以前我们银行的房贷占比可以达到80%，现在你猜多少，只有55%了，相比而言，小微贷占比正在逐步上升。”

    “房贷的贡献率没有小微贷高的啊！”说起为什么房贷占比缩水，李明脱口而出，如今资金使用成本比较高，房贷利率上浮不能太夸张，因此利差越来越小。

    而小微贷虽然风险高，但至少上浮30%的风险定价机制，已经覆盖了风险。“上浮30%算温柔的，有的银行上浮70%-80%，政府在引导银行支持小微企业，赚钱又多，大家何乐而不为。”

    不过针对市场上“房贷将停止”的传言，李明斩钉截铁地说“房贷是不可能停的，偶尔特定的时间段，资金紧张临时停一下是正常的。”

    对此，松江装潢公司认为，按照以往情况看，接近年底本身就是信贷紧张的阶段，因此房贷紧张局面预计很有可能会持续到年底。

    3、小微信用贷款最快3天到账

    和不少等放款的市民不同，开了一家商铺的王女士，如今资金运转得比较流畅。

    “我以前在某商业银行做存款，有时也会做一些理财，半年前我的铺子要扩大经营，就去这家银行申请个人经营贷款，因为有房产做抵押，一般来说20多天就可以下来，最多也就1个月。”王女士说，她还算慢的，另外一个做生意的朋友去银行申请纯信用贷款，有时最快3天就到账了。

    虽然利率在基准利率上有近30%的上浮，但王女士直言，“上浮后的利率也不到10%，总比去外面的融资公司借钱好，你不知道，那些融资公司20%以上的年利率算是普遍情况。”

    在一家商业银行工作的冯先生透露，近几个月以来，多家商业银行都在慢慢调整贷款结构，发展个人经营贷款的步伐很快。

    某银行内部人士表示，“房贷不仅上浮空间小，往往还要再给予折扣优惠，这块业务的净息差收窄是一个大趋势，相对于小微贷款可以上浮20%-30%的利润来讲，房贷业务的利润其实不大。”
    不过对于这一说法，在一家商业银行工作的冯先生却认为，房贷虽然利润相对较小，但却实实在在可以为银行带来客户量。

    “一般来说，客户在哪里办房贷，必然会选择该行办卡，推荐银行其他产品的几率也更高。”冯先生说，这也是银行不可能停房贷的原因之一。

    “要从根本上解决房贷紧张问题，要鼓励设立民营银行，鼓励银行业的充分竞争，继续推动利率市场化。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

    央行也表示，下一步，将密切跟踪监测个人住房贷款市场变化情况，加强与相关部门的协调配合，鼓励和引导金融机构进一步改进和完善住房金融服务。

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