我们为什么要去香港买保险?
我们为什么要去香港买保险?
香港保监处最近公布了半年数据,其中一项信息引起了高度关注。今年一季度,内地客在香港的新单保费达17亿港元(约合人民币14.5亿元),占香港首季个人业务新单总保费的9.9%创历史新高。相较而言,2010年内地顾客在香港投保的新单保费达44亿港元(约合人民币37.4亿元),占全年个人业务新保单保费7.5%。再回首,2008年、2009年,这一数字分别为5.4%、6.4%。可见,过去几年来,去香港投保的内地客在逐渐增加,且幅度加快。据称,2季度以来,内地客在港投保的趋势未减,预计总量和比例均将超过一季度。
为什么内地客如此青睐去香港买保险?
内地居民,尤其是广深地区的居民,南下香港购买保险,其实并非一个新鲜的现象。比较早的记录,是2003-2004年间,曾经是赴港投保高峰,一度达到香港个人新单保费的20%-30%。但其中很大部分是非法的地下保单,也就是香港保险公司违背法律规定到内地展业。庞大的地下保单规模一度引起监管当局的警觉。经过严厉的打击,猖獗的地下保单得到一定程度的遏制。
内地居民热衷香港保险,一方面说明国人对香港保险印象好,另一方面,也反映了内地保险业在产品、投资、服务等方面存在较大的劣势。在特定阶段,或者在特殊环境下,如果某种优势特别明显,南下购买保险就成为一种可能性选择。比如目前,在国内投资收益持续低迷的情况下,这种选择上出现的调整,应该说是有其合理性的。
赴港投保的人群,从收入层次上,是内地的较高收入人群;从地缘上看,是临近香港,赴港签约比较方便的人群,比如深圳,占了大约一半。另外还有一些,赴港产子的家庭,或者是到香港旅游购物的游客。
香港市场具有独特优势的险种,成为内地客选择消费的重点。第一,是带有储蓄投资性质的险种。比如分红险,投资连接保险,香港保险公司投资约束少,收益比内地高。第二,是保障范围较大的险种,如重大疾病险,其覆盖范围多达40多种重疾,内地保险公司往往在30种左右。第三,内地受到限制的险种,如少儿保险,香港投保不受10万保额的上限要求。
内地客到香港购买保险显然是认可了香港保险的相对优势。第一个优势,价格便宜,这也是吸引内地客户的最大利益。费率低廉,这是一个总体比较,并非所有产品都是如此。保险产品比较复杂,很难有完全相同的产品设计,因此要做比较也需要针对个别产品进行。由于国内产品定价还受到严格的管制,定价三要素均有严格的管理制度,以控制保险公司的定价风险。拿利率来说,内地保险产品的预订利率有2.5%的上限,而香港保险市场的定价是完全市场化的,保障型产品的预定利率在5%左右,因此,内地保险产品在价格上总体不占优势。当然,有些纯保障的短期产品,由于在人力成本上的优势,内地保险可能会有优势。
第二个优势,服务完善。保险是长期合同,往往是几十年,甚至终身合同,因此服务非常重要,包括签约后的保单服务,事故后的理赔等等。由于众所周知的原因,内地保险公司在服务质量、品牌效应、人员素质方面,几乎全面落后。
第三个优势,投资收益高。多数购买香港保险的家庭,主要是把保险当投资了,因此投资收益的比较非常关键。从1999年以来,中国保险市场的投资收益多数年份在3~6%,2008年一度回落到1.91%,今年上半年,内地市场的投资收益也相当低迷。无论从投资范围、投资能力和投资业绩来看,香港同行显然更有优势。
当然,去香港买保险,也同样面临一些不得不考虑到的风险。第一个是法律风险。两地法律体制不同,赴港购买保险,适用香港法律。一旦发生纠纷,无论是法律裁决还是诉讼成本,都可能发生较大心理落差。第二个是汇率风险。人民币在过去的几年一直在以5%左右的速度升值,如果购买港币和美元计价的保险产品,汇率上的损失,在长期看来是相当巨大。2010年港府开放了金融理财产品的人民币业务,进一步降低了汇率风险,香港保险公司也针对性的开发了人民币结算的保险业务,这也是促成内地客户激增的一个原因。第三,要考虑到,在理赔的时候,出具事故认定的证明材料,可能需要服从香港保险公司的要求,理赔手续和文件上,可能会比内地略微繁杂。
赴港投保激增一定不是好事吗?需不需要政策打压?对内地保险市场会有什么影响?我倒是觉得大可不必惊慌失措。两地商品市场的联络已经非常紧密,逐步推进金融市场的融合,有何不可?
到目前为止,赴港投保虽然在不断上升,但总体规模占内地保费比重还相当小。比如,2010年内地客户购买香港保险44亿港币,大约占广东省保费总额1500亿RMB的2.6%。赴港投保激增,导致香港保险对内地保险产生了一定的竞争和分流。一定会促使内地保险业的产生警觉和做出反应。客户跑了,说明你做的不好,还有改进的空间。孔子说过,修文德以来之,既来之,则安之。把自己的修养提高,消费者就不会弃你而去。
比如,在产品设计上逐步靠近香港同行的产品,费率必须更有优势。
其次,在服务上提升标准,逐步挽回内地保险的不良形象。
再次,相信内地保险监管机构,也会逐步放宽保险在投资和产品定价上的诸多限制,以进一步推进内地保险业的市场化。
英国保诚集团成立于1848年,现为全球逾2300万名保险客户服务是全球首屈一指的人寿保险公司。
香港旭晖资产管理有限公司于2006年初成立,是香港专业保险经纪协会会员,致力为客户提供专业的理财策
划咨询服务。于2013年4月,被富佑集团全资收购,成为旗下的全资子公司。
常熟市民组团去香港买保险是为哪般?
1、相同的保额收益高出大陆2-3倍,不少市民退掉已经购买的保险再行购买也是合算;
2、17-55周岁无需体检即可参保;
3、酒驾、斗殴、艾滋病等等造成的理赔在赔付范围;
4、免费赠送东方之珠“香港2天一夜游”。
赴港流程图(满10人为一团,名额有限,报名从速。欢迎来电咨询。)
1、介绍了解保险项目
2、有购买意向提出报名
3、填写意向申请表
4、准备赴港必备资料
5、公司审核
6、明确时间(深圳)
7、旅行社接待
8、保诚签约
9、确定审核
常熟保险组团咨询热线:0512-52896896 联系人:胡先生 刘先生 夏女士 徐先生 咨询QQ:12373224
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