封顶100万元消费贷不“够用”

个人消费贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。

在银行住房贷款收紧时，让个人消费贷变相成为房贷，早已成了业内公开的秘密。在一家大型房产中介已担任6年店长的张先生对记者说，当二套房首付比例提高至七成后，很多已有一套住房的家庭因为凑不齐高额首付款，多数都会选择把首套房抵押给银行借出消费贷。购房家庭可以从银行获得占房款三成的二套房贷款，加上消费贷，购房人实际使用的银行贷款比例高达六至七成。

北京一家担保公司的业务经理介绍，如果是用房产抵押的消费贷款，之前最高能申请到200万元，用于首付是足够了，但是，如果按照目前“不超100万元”的消费贷总额计算，购房人想买到总价500万元左右的房子，则需要拿出250万元的高额首付，消费贷对其购房的支撑作用明显减弱。

伟嘉安捷市场人士表示，近两年来，北京楼市中约20%至30%的二套房购房人有意用个人消费贷买房。而在《通知》发布后，银行信贷政策再一次趋紧，让这部分人群不得不暂时改变购房计划。

“装修”公司5月份一单没做成

每次向客户介绍消费贷的“过桥”之旅，张店长倒背如流：“二手房购房人获得的大额个人消费贷，在与银行签订合同时通常会以房屋装修、购买家具、珠宝等高消费名义申请。”

可是按规定，银行应该将消费贷直接打给售卖这些商品的商户，但客户如果提供一个他人或第三方公司的账号—比如装修公司，出具其与购房人签订的装修合同和发票，银行也不会细查，能直接把款打过去，进而实现消费贷“过桥”目的，使其随后变成房产抵押人即借款人的购房贷款。

曾经屡试不爽的这一招，在《通知》的严格要求下，如今还是否好使?

因为除了规定100万元的贷款额度控制，北京银监局要求各行对贷后的真实的消费用途也实行严格审查，在贷款之后需要借款人提供真实的消费发票。“以往由于审查不严，为一些不能提供真实消费发票及第三方账户的人群暗箱操作，达到购房目的，代开发票的公司从中渔利。”原本就是装修工人出身的陈经理开了一家装修公司，两年来假借为购房人提供高额装修服务为名，把购房人申请的个人抵押消费贷以装修款的名义，从银行借出来。可自从5月份消费贷从严管理后，他的“装修”公司就没做成一单生意，他琢磨着再干回老本行。

房屋典当二次抵押趁机抢市场

“《通知》的又一个影响在于，即使客户的豪宅能评估到500万元，最多也只能申请100万元的个人消费贷了。”市场人士分析，北京银监局发布新规严控抵押消费贷款额度，而此前的抵押贷款额度为抵押物评估值的七成。

对此，多家贷款服务机构市场人士介绍，确有个人消费需求的真实消费客户，可以与担保机构合作使用二次抵押或质押手段，弥补资金需求缺口。如果是全款购买的房屋，也可以通过担保公司或典当行将房屋质押，用以弥补消费贷限额后产生的资金缺口。

“据公司旗下数十家门店的统计调查，5月份的房屋典当业务量，比去年同期增加了30%以上。”宝瑞通典当综合业务中心管理部刘会东说，从房屋典当期限上可以看出，多数客户采取的都是1个月以内的短期方式，明显是为了缓解燃眉之急。而且，房产典当通常一两天内就可以放款，审核效率远远高于银行贷款。