手上只有20余万元，但可以买到200多万元的商品房?近日，南京市民陈先生反映称，位于江北的某楼盘竟然无视央行的明文规定，在售楼处公然为购房者推荐、办理首付贷业务。南京装修网小编经过现场调查，证实该楼盘在明里暗里鼓动犹豫的市民办理首付贷购房。对此，南京一房地产行业内的专业人士称，所谓的“首付贷”，存在周期短、利息高的弊端，类似于高利贷，一旦偿付能力不足，所有后果由购房者自行承担，而卖出了楼盘的开发商已事不关己，受损的将是购房者自己。

推荐“首付贷” 置业顾问表示不用抵押，买该楼盘就行

按照陈先生的指点，南京装修网小编来到了位于江北的该楼盘项目。一名置业顾问石小姐说，因为眼下传言央行要提高首付比例，他们楼盘正在积极办理销售许可证，应该在这几天就要开盘了。在小编表示自己目前手头现金不够支付首付款后，石小姐表示可以通过办理首付贷业务来圆购房梦。

随后，石小姐叫来了他们一位比较熟悉首付贷业务的同事，详细讲解了首付贷的具体操作流程。“我们和一房产网站合作有首付贷产品，以前叫首付贷，现在不是被禁止了嘛，我们就改了一个名称，叫安家贷。一套房子最多可以申请总房款的20%作为首付款，每个月的利息为0.66%，然后还需要一次性支付一笔贷款手续费，为贷款总额的3%。”这名工作人员解释道，以该楼盘最小面积房源92㎡为例，如按照楼盘预估3万左右的单价计算，总价在280万左右，如果按首套房30%的首付，申请首付贷的话，自己只需要准备28万的现金，另外的56万可以用首付贷的形式支付，一年后偿还56万本金，在此期间每个月按照0.66%的利率支付3696元的利息。此外，还需要一次性支付3个点的手续费，也就是16800元。

而当询问申请首付贷，是否需要提供相关抵押品时，该置业顾问表示不需要提供任何抵押品，只需要购买该楼盘的房子就行了。那么，如果没有能力偿还首付贷金额怎么办呢?该置业顾问表示，这方面的情况他就不清楚了。

此外，该置业顾问还表示，还可以申请链家地产首付贷和银行的信用贷。“链家的首付贷利息比较高，每月2%，但是没有手续费，如果只需要短期贷款的话，就比较划算了。银行的信用贷利息就比较低了，但资质审核方面比较严格，具体情况可以咨询相关银行。”该名工作人员表示。

已被明令禁止 央行南京分行称首付款必须是自有资金

事实上，早在今年3月28日，央行南京分行就发布通知严格禁止“首付贷”或“零首付”。要求商业银行从严审查住房贷款业务真实性、合规性。购房可以贷款，但“首付款必须是自有资金”，要求江苏地区金融机构加强对个人住房贷款首付资金来源的审查。同时，严格规范商业银行与房地产开发企业的合作关系，防止“首付分期”等行为。而中国银监会召开2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议时，也再次强调需及时查处房地产“首付贷”等虚假按揭行为。虽然早已经被明令禁止，如此看来，该楼盘正在做着与此前金融政策相悖的事。

为此，南京装修网小编咨询了南京一位金融机构的管理人士，他说，政府明令禁止“首付贷”业务，就是为了降低房地产目前的金融风险，降低购房资金的高杠杆。“30%的首付是一条红线，这条红线其实已经能够让购房者可以用30万的资金，撬动100万的房产投资。如果再违规使用首付贷的话，意味着放任购房者用10万本金撬动100万的房产投资，算下来，等于加了10倍资金杠杆，危险性可想而知。”该金融人士称，目前南京的房地产投资相对来说已经过热，违规的“首付贷”可能将进一步加重这一现象。“‘首付贷’的负面作用，可以用2015年股市的场外配资相提并论，押注高杠杆配资的投资者，最终因股市的急剧下跌，血本无归。”该金融人士称，南京的楼市虽然不至于像股市那样来个急跌，但一旦房市或者购房者有个波动，出现无法兑付的案例也并非不可能。“链家地产的‘首付贷’业务之前已经被政府约谈，怎么中建国熙台还在推荐啊?”该金融人士费解地质询道。

有何风险?

除还贷外还会影响

住房抵押贷款发放

据专家介绍，南京本轮抢房热潮，在某种程度上也是因为采用了金融杠杆降低了买房的门槛，加大了投资和投机的泡沫，曾有投资人通过首付贷、信用贷等方式，一次性购买多套商品房，造成了市场的严重供不应求。因此，诸如“首付贷”类似的违规模式才会被叫停。

那么，绕开央行的明令禁止，违规申请其他金融机构的“首付贷”，购房者将面临什么样的风险?就此事联系到建行南京分行一位负责人，该负责人表示，“首付贷”现在是严令禁止的，银行方面不会提供购房“首付贷”。同时，银行在办理住房按揭贷款时，除要求提供相关资质外，也会严格审查购房首付款的来源，如果来源不明，有可能会影响住房按揭贷款发放。

南京一位房地产的业内人士表示，开发商在政府明令禁止之下推荐首付贷产品，主要目的是为了最大限度地留住客户，多卖房。“开发商一旦将房子卖掉了，不会考虑你有没有能力还款，更不会考虑如果你没有能力还款，是否会发生资金以及信用危机。到期该还的没还上，还得由购房者自己承担后果。” 这位业内人士提醒市民，“首付贷”的周期短、利息高，类似于高利贷，是不可取的融资方式。而购房者一定要量力而为，切勿让自己急于买房的情绪被开发商所误导和蒙蔽，并最终给自己种下后悔的苦果。