“明年是不是房贷就要多还了呀？”2012年1月1日起，大部分银行房贷利率将按新利率执行，今年先后三次加息 ，累加效应都会在明年初体现在还房贷的账单上。时至年底 ，不少房奴都开始担心 ，元旦之后房贷应该怎么还？要多还多少呢？银行理财专家帮你算算账。

老房贷元旦实行新利率

　　“去年年初我和媳妇贷款买了个小房子，贷了50万20年，一个月还3000多元，差不多是一个人的工资，不知道利率调后，我们要往卡里多存多少钱，是不是负担又要加重了？”市民小李说。

　　据了解，多还的房贷怎么算还比较复杂，每个人多还的情况也不同。本年内央行共计3次上涨了商业贷款利率，分别为2011年2月8日、4月5日、7月6日。加息周期中，绝大多数房贷客户与银行签订的协议都是按年调整利率。所以客户面对的一般都是叠加后的利率，不同时间段办理的个人房贷，基准利率上涨的幅度也不一样。

三次上调利率 还款数额不同

　　如果你正在还房贷，怎么能知道此次利息调整后，自己的月供增加了多少呢？银行个贷部专业人士认为，五年期以上的贷款，2月9日前办理的房贷，基准利率将从6.40% 上涨到7.05%，上涨0.65个百分点。而2月9日至4月5日办理的房贷，上涨0.45个百分点。4月6日至7月6日办理的房贷，基准利率上涨0.25个百分点。”

　　理财师认为，拿100万贷款30年为例计算，(以下还款数额皆四舍五入后结果)4月6日～7月6日申请的房贷，执行的利率为6.80%，每月需还款6519元；在2月9日～4月5日申请到房贷的，执行的利率为6.60% ，月供为6387元 ；在2月9日前申请到房贷的购房者，还贷执行的利率为6.40% 时，一个月应该还6255元 ，(不计其间的购房按揭利率优惠或上浮政策)，经过三次调整7.05%后，每个月就要还6687元（如下表所示），

    100万贷款30年不同还款

　　申请贷款时间      执行利率 月还款额度

　　今年4月6日-7月6日 6.80%    6519元

　　2月9日-4月5日     6.60%    6387元

　　2月9日前          6.40%    6255元

　　明年1月1日        7.05%    6687元

也就是说，从明年开始，最多每个月要多还432元，一年的话，就多还5184元。

理财师建议市民多存钱

　　明年房贷要多还了，市民是不是都行动起来，提前还贷了呢？目前银行并未出现客户提前还贷高峰，银行个贷部负责人说，估计和今年整体钱紧有关；加之老客户享受的是优惠利率，所以不急于提前还贷。但是，他也提醒，下个月需要还房贷的市民，最好在卡里多存些钱。目前银行多推出短信通知服务，会提醒客户下个月月供将增加。不过银行系统还未能提供准确的增加额信息，客户在下月还款日时多存点钱，以免明年1月份出现扣款不足，客户在还款时可通过补登房贷存折了解月供变化。

　　如何减轻房贷负担，有人在网上支招提前还贷，“当借款人手中有了富余的资金后，通过提前还贷来减少本金也是一个可行的降低加息风险的方式。”对此温女士建议，房贷相对上浮30%的消费类贷款还是划算的，所以有其他资金需求时，也不要急着还贷款。